2025年香港重疾险购买指南：热门产品盘点和核心条款解析

前言

重疾险因其能够为受保人提供确诊严重疾病时的一笔过赔偿，已成为许多家庭保障规划中的重要一环。香港的重疾险产品保障范围较广、保额设计灵活、部分产品兼具储蓄或分红功能。本文对比分析当前香港市场上较为突出的五款重疾险产品。

第一名：万通保险 — 万通危疾加护保（优越版）

万通保险在本次对比中表现亮眼，背后是其强大的股东背景：主要权益股东包括拥有超过 170年 历史的美国万通人寿保险公司（全美五大寿险公司之一），同时也是香港强积金和澳门央积金的供应商（全港仅有 3家 保险公司同时具备此双重资格）。

2025年首两季新造业务年化保费等值（APE）同比增长 99%，远超市场平均的 39%，增速位列市场前三。

保障范围与额度

• 全面保障 182种 疾病
• 总保额最高可达基本保额的 1,040%（若附加自选癌症津贴）

核心亮点：保障额无缝还原功能

这是万通保险首创、独有的功能：

• 轻症理赔不占用重疾保额
• 无论轻症理赔过多少次，一旦确诊癌症、心脏病、中风、脑退化疾病或柏金逊病，保额可无等候期还原至 100%
• 相比市面上轻症会相应扣除重疾保额的产品，提供了更充足的后续保障

癌症保障

• 癌症最高赔偿总保额高达 710%
• 危疾多次赔偿等候期仅需 1年（市场较短）
• 提供持续癌症现金津贴，不影响多重赔偿
• 涵盖”中医癌症治疗保障”和”临床试验药物保障”
• 癌症、心脏病、中风、脑退化疾病和柏金逊病提供多重赔偿且不分组

市场首创 / 罕有保障

• 为 11种罕见疾病（含渐冻人症）提供额外赔偿
• “宠爱无忧”额外身故保障：保障延伸至受保人父母、配偶、子女及家中爱宠
• “精神上无行为能力”预设指示权益
• 儿童的专注力失调及过度活跃症评估测试津贴

财务实力背书

• 保单续保率高达 96%
• 偿付能力充足率超过 240%，远高于监管要求
• 2024年旗舰储蓄分红险分红实现率达 101%

第二名：友邦保险（香港）

• 国际知名保险集团，香港市场深耕多年
• 重疾产品线丰富，品牌认知度高
• 疾病覆盖范围较广，多次赔付保障完善
• 拥有庞大代理人队伍，服务网络完善

第三名：保诚保险

• 自 1964年 服务香港市民，历史悠久
• 保障范围全面，涵盖早期疾病保障
• 提供多次危疾赔偿功能
• 部分产品设有康复津贴或家庭保障等附加福利

第四名：宏利保险

• 提供多种重疾险选择
• 产品设计侧重不同生命周期阶段的保障需求
• 部分产品结合储蓄或投资成分，提供潜在现金价值增长
• 拥有广泛合作伙伴和分销网络

第五名：永明保险

• 提供基本严重疾病保障
• 可选附加保障增强保护范围
• 在退休金及投资方案方面有经验
• 产品注重长期价值与稳定性

选购重疾险核心条款checklist

结语

在选择香港重疾险时，除了关注品牌知名度和基础保障外，更应细致比较产品的具体条款。万通保险的”万通危疾加护保（优越版）“凭借其高额度总保障、创新的保额还原功能、全面且限制少的癌症保障以及多项市场首创的贴心设计，展现出较强的综合实力。每位消费者的需求和身体状况不同，建议在投保前仔细阅读产品条款，并结合自身实际情况做出最合适的选择。

免责声明： 本文仅供参考，不构成保险建议。具体产品条款及保障范围以保险公司正式文件为准。购买前建议向专业人士寻求独立意见。