产品概述
瑞盈储蓄保险计划由苏黎世人寿保险（香港）有限公司承保，是一款分红型人寿保险产品。投保人可选择 2年 或 5年 两种保费缴付年期，在保单早期完成供款后专注于长线财富累积。
产品核心价值体现在三大优势：稳健增值（保证现金价值 + 非保证终期红利的双重结构）、灵活运用（终期红利锁定选项与现金提取功能）、多样传承（保单分拆与多项传承布局选项）。
稳健增值
- 保证现金价值：提供稳健的保本基础
- 非保证终期红利：分享苏黎世寿险业务的经营利润，长线增值潜力可观
- 分红理念透明，盈亏分配 90% 归保单持有人，10% 归股东
灵活运用
- 终期红利锁定选项：可将非保证终期红利部分或全部转换为周年红利，锁定已有收益
- 提取现金价值：交完保费后即可根据需要提取资金，灵活配合不同人生阶段
- 支持先回本、后提取等多种提领策略
多样传承
- 保单分拆：第5个保单周年日起，可指定比例将保单价值分拆为多份，分配给不同家人
- 无限次更换受保人/保单持有人：第1个保单年度后支持，实现财富世代延续
- 指定后备受保人与后备保单持有人：最多可指定5名，并设定接任次序
- 未成年后备持有人机制：受保人为未成年人时，可由可信家庭成员代为管理至21岁
- 身故赔偿灵活安排：提供4种支付方式，涵盖结婚、生育、子女海外升学、置业、创业、重大危疾、非自愿失业、离婚等8类人生事件
- 传承安排私密度高：无需经过法律程序
市场首创：声影传情
苏黎世在行业内率先推出**「声影传情」**服务。保单持有人可通过 OneZurich 客户网上平台预先录制语音与影像，在保单持有人发生变更时，由新持有人解锁查阅。这一设计将保险产品从纯粹的财务工具，延伸为可跨越时空的情感资产，让财富传承不仅有温度，更能承载永恆雋爱。
资产配置与历史表现
「瑞盈」的目标资产组合：
| 资产类别 | 配置比例 |
|---|---|
| 债券及固定收益类 | 30% - 100% |
| 股票类资产 | 0% - 70% |
基于该目标组合，苏黎世进行了20年历史回测，年化回报率约 7% - 8%，20年本金可增至原来的约 4.5倍。
计划书演示背景
以下数据基于一份实际计划书：
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 受保人 | 1岁 女童（非吸烟者） |
| 投保人 | 31岁 女性 |
| 每年保费 | 50,000 美元 |
| 保费缴付年期 | 5年 |
| 保单货币 | 美元 |
| 名义金额 | 250,000 美元 |
| 保单年期 | 受保人至128岁 |
退保价值与身故赔偿完整演示
| 保单年度 | 已缴保费总额 (A) | 保证现金价值 (B) | 终期红利（非保证）(C) | 退保价值总计 (B+C) | 身故赔偿总额 (A的101%或(B+C)之较高者) |
|---|---|---|---|---|---|
| 第1年 | 50,000 | 3,000 | 1,030 | 4,030 | 50,500 |
| 第2年 | 100,000 | 6,500 | 2,590 | 9,090 | 101,000 |
| 第3年 | 150,000 | 11,000 | 4,645 | 15,645 | 151,500 |
| 第4年 | 200,000 | 17,500 | 7,715 | 25,215 | 202,000 |
| 第5年 | 250,000 | 29,000 | 11,920 | 40,920 | 252,500 |
| 第10年 | 250,000 | 168,000 | 148,965 | 316,965 | 316,965 |
| 第15年 | 250,000 | 219,125 | 315,920 | 535,045 | 535,045 |
| 第20年 | 250,000 | 250,761 | 477,587 | 728,348 | 728,348 |
| 第25年 | 250,000 | 252,267 | 727,875 | 980,142 | 980,142 |
| 第30年 | 250,000 | 254,214 | 1,068,058 | 1,322,272 | 1,322,272 |
| 66岁 | 250,000 | 275,284 | 10,760,117 | 11,035,401 | 11,035,401 |
| 71岁 | 250,000 | 280,475 | 14,680,070 | 14,960,545 | 14,960,545 |
| 76岁 | 250,000 | 285,991 | 19,998,412 | 20,284,403 | 20,284,403 |
| 81岁 | 250,000 | 291,858 | 27,228,472 | 27,520,330 | 27,520,330 |
| 86岁 | 250,000 | 298,095 | 46,423,902 | 46,721,997 | 46,721,997 |
| 91岁 | 250,000 | 304,726 | 63,715,183 | 64,019,909 | 64,019,909 |
| 96岁 | 250,000 | 311,777 | 87,406,859 | 87,718,636 | 87,718,636 |
| 101岁 | 250,000 | 319,310 | 119,867,398 | 120,186,708 | 120,186,708 |
| 106岁 | 250,000 | 323,320 | 164,365,869 | 164,689,189 | 164,689,189 |
| 111岁 | 250,000 | 327,383 | 225,313,353 | 225,640,736 | 225,640,736 |
| 116岁 | 250,000 | 331,496 | 308,816,369 | 309,147,865 | 309,147,865 |
| 121岁 | 250,000 | 335,661 | 423,222,374 | 423,558,035 | 423,558,035 |
| 126岁 | 250,000 | 339,876 | 579,972,396 | 580,312,272 | 580,312,272 |
| 128岁 | 250,000 | 341,580 | 657,862,309 | 658,203,889 | 658,203,889 |
注： 退保价值总计 = 保证现金价值 (B) + 终期红利 (C)。身故赔偿总额 = 已缴保费总额 (A) 的 101% 与退保价值总计 (B+C) 之较高者。以上终期红利为非保证金额，实际派发可能高于或低于所示数字。
乐观 / 悲观情景说明
计划书中终期红利为非保证金额。苏黎世另提供乐观与悲观情景下的退保价值及身故赔偿预估，用以展示投资回报高于或低于公司目前预计水平时，对最终派发金额的影响。悲观情景下退保价值及身故赔偿均低于所示数字；乐观情景下则高于所示数字。实际派发的非保证金额可能高于或低于所示数字。
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- 预缴优惠：4.5%
总结
「瑞盈」的核心竞争力在于短缴付年期 + 高灵活提取 + 完善传承架构的三重组合：
- 缴付仅5年，早期完成供款压力，后续专注增值
- 第15年退保价值约为已缴保费的 2.14倍，长线回报可观
- 为1岁女童投保，长期复利效应显著，传承价值突出
- 90%盈亏分配归保单持有人，分红机制透明领先
- 声影传情等行业首创功能，将情感价值融入财务规划
- 保单分拆与无限次更换受保人，灵活实现多代传承
- 背后是苏黎世跨越 150年 的品牌积淀与全球业务实力
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免责声明： 本文仅供参考，不构成任何要约、招揽或销售邀请。非保证金额的实际派发可能高于或低于所示数字。购买前建议向专业人士寻求独立意见。