友邦「財富恆裕3」新登场：家庭投保额外身故保障可达保额20%，传承安排更灵活

先说重点：这不是一份只谈“收益”的储蓄险，而是给有较大保障和传承需要的家庭做长期安排

友邦香港在 2026 年 9 月 2 日宣布推出全新终身分红人寿保险计划——「財富恆裕」人寿保险计划3。产品定位很明确：为有较高人寿保障、财富延续和家庭传承需要的客户，提供终身身故保障及多项保单安排工具。

同期推出的升级保障优惠更值得客户留意：在 2026 年 8 月 31 日至 12 月 31 日期间递交合资格申请，受保人年龄等条件符合要求时，早期额外身故保障为最新保额的 10%；若两份保单符合家庭投保条件，则可提升至 20%。

这里的“10% / 20%”是额外身故保障占最新保额的比例，不是保费折扣、现金回赠或保证回报率。这一点一定要先分清。

一张表看懂产品和这次优惠

产品及优惠都有完整条件。实际保额、保费、核保结果、保证与非保证价值及可用选项，应以正式计划书、产品简介、保单契约和最新推广条款为准。

产品亮点一：把较大的身故保障提前配置给家人

这类终身寿险的核心仍然是身故保障。受保人不幸身故后，保险公司按保单安排向指定受益人支付身故赔偿，为家人的生活、债务、教育或资产承接提供资金。

友邦新闻稿以一名 50 岁、非吸烟男性香港居民、标准风险、整付保费 153 万美元为示例，保额为 1,000 万美元，即保障超过保费六倍。但这只是指定假设下的说明，并不代表每名客户都能取得相同杠杆；年龄、性别、吸烟状况、健康情况、保费和核保结果都会影响实际数字。

客户真正应该比较的是：

• 目前家庭需要多少身故保障
• 保障金额是否能覆盖债务和未来家庭支出
• 保费会不会挤压日常现金流
• 计划书中的保证价值与非保证价值分别是多少
• 其他寿险方案能否以更合适成本完成同一目标

产品亮点二：一张保单日后可分拆，方便给不同家人安排

计划设有保单分拆选项，可按条款把一份保单分拆为多份保单。对家庭传承而言，这比单纯写上多个受益人多了一层操作空间，例如日后希望：

• 为不同子女分别管理保单
• 按家庭成员需要调整资产分配
• 避免所有安排长期绑在同一张保单内
• 在家族情况改变后重新规划

但“可以分拆”不等于任何时间、任何比例都可自由操作。分拆条件、最低保额、申请程序及分拆后的保单价值，应先向保险公司确认。

产品亮点三：保单持有人失去管理能力时，提前留好后手

财富传承经常忽略的，不只是“身故后钱给谁”，还有“人在，但已经无法管理保单时怎么办”。这款计划提供或支持多项安排：

• 第二持有人：保单持有人身故后，由获批的第二持有人接管保单拥有权
• 健康障碍选项：保单持有人因指定健康情况失去意识时，可按预设安排发放款项或转移保单拥有权
• 身故赔偿支付办法：预先安排受益人分期或按指定形式收取赔偿
• 受益人灵活选项：受益人在达到指定年龄或符合指定健康条件后，可按适用规则选择支付方式
• 未來心願安排、保单暂管人安排：在符合资格和服务规则时，为关键人生事件预先设定指示或临时管理人

要注意，部分项目属于增值服务而非保单契约内的产品特点，保险公司可按资格要求审批，也可能修改或取消服务。客户不应只凭一项服务名称决定投保。

这次10%与20%升级保障，怎样理解？

个人投保：额外保障为最新保额10%

若保单符合推广要求，受保人在合资格期间身故，除原有身故赔偿外，可获一笔相等于基本计划最新保额 10% 的额外保障。

家庭投保：符合条件可提升至20%

最少两份合资格保单的受保人之间，须属于友邦认可的家庭关系，例如配偶、同居伴侣、子女、父母、兄弟姊妹、祖父母或孙辈等，并按要求提供关系及身份资料。两份保单均符合条件时，升级保障可由 10% 提高至 20%。

这不是“买一送一”，也不是所有家人只要同时申请就自动获得。尤其要核对：

1. 每份申请是否都在推广期内递交；
2. 保单是否在指定期限前成功签发；
3. 受保人签发时年龄是否为15日至59岁；
4. 家庭关系和资料是否符合要求；
5. 两份保单是否持续符合生效及冷静期等条件。

哪些客户更适合认真比较？

1）家庭责任较大，需要较高终身保障的人

例如家庭主要收入来源、仍有较大债务，或希望给配偶和子女留下明确资金的人。此时应先从保障缺口出发，而不是先看非保证回报。

2）已有一定资产，但传承安排仍很零散的人

如果资产分布在公司、物业、投资和现金，而家庭尚未明确“谁管理、何时给、怎样给”，这类带多项安排工具的寿险可以纳入整体方案比较。

3）担心自己未来失去保单管理能力的人

有年长父母、未成年子女，或希望在健康发生变化时仍能按意愿处理保单的客户，会更关注第二持有人、健康障碍和暂管安排。

4）夫妇或家庭成员本来就各自有保障需要的人

若两人都确实有独立保障缺口，家庭升级保障可能增加早期保障。但不要为了取得20%额外保障而勉强多买一张本来不需要的保单。

投保前必须看清的6件事

1. 升级保障有期限：不是终身额外增加10%或20%，而是到指定较早日期为止。
2. 分红并非保证：计划有保证现金价值，也有非保证终期分红，不能把两者混为一谈。
3. 早期退保可能亏损：长期人寿保单在早年退保，所得可能大幅少于已缴保费。
4. 市场首创不等于人人必需：功能多不代表一定更适合你，关键是家庭是否真的用得上。
5. 保单逆按资格不等于申请必获批：产品属于合资格寿险计划，但日后仍须符合保单逆按计划的申请要求。
6. 先做整体传承文件：寿险受益人安排不能自动替代遗嘱、持久授权书、信托或税务法律规划。

客户行动建议

准备咨询前，先把以下资料列出来：

• 家庭成员和经济依赖关系
• 现有寿险保额及保单持有人安排
• 物业贷款、公司责任和未来教育支出
• 希望一次性还是分期给受益人
• 可以长期承担的保费预算
• 是否需要保单分拆、第二持有人或健康障碍安排

再要求顾问提供至少两组计划书：一组以保障为主，一组兼顾现金价值，并明确列出保证与非保证数字。这样会比只看“保障倍数”或“20%升级”更接近真实需求。

可直接转发给客户的简短版本

友邦刚推出「財富恆裕3」终身分红寿险，重点不只是身故保障，还加入保单分拆、第二持有人、健康障碍及分期赔偿等传承安排。2026年12月31日前申请，合资格个人保单早期额外身故保障为最新保额10%；两份保单符合家庭投保条件可升至20%。这比较适合保障缺口较大、又想提前安排财富传承的家庭。留意额外保障有年期，分红属非保证，早期退保也可能损失本金，最好先按家庭责任和长期预算做完整比较。

参考资料 / 免责声明

• 参考资料：友邦香港新闻稿《AIA推出「財富恆裕」人寿保险计划3 助高净值客户守护挚爱、规划未来、绵延下一代》（2026年9月2日）：https://www.aia.com.hk/zh-hk/about-aia/about-us/media-centre/press-releases/2026/aia-press-release-20260902
• 参考资料：友邦香港「財富恆裕」人寿保险计划3产品页：https://www.aia.com.hk/zh-hk/products/life/wealth-elite-3
• 参考资料：友邦香港《「財富恆裕」人寿保险计划3—推广优惠》条款单张：https://www.aia.com.hk/content/dam/hk-wise/pdf/campaign-and-events/zh-hk/WealthElite3-promotion-leaflet-tc.pdf
• 免责声明：本文为一般保险资讯与客户沟通参考，不构成投保建议、法律或税务意见、收益承诺或个别产品推荐。实际保障、保费、核保结果、保证及非保证价值、保单分拆、传承安排、增值服务和优惠资格，以友邦最新产品简介、计划书、保单契约及推广条款为准。