宏利短缴储蓄险预缴优惠：3年缴计划可享每年10%保证利息，先看资金门槛和提取限制

先说重点：“每年10%”只计未使用的预缴保费，不是整张保单每年保证回报10%

宏利香港现正提供短缴储蓄保险的预缴保费优惠，推广期为 2026 年 8 月 22日至10月26日。合资格客户申请指定的 2年或3年保费缴付期美元储蓄计划，并在投保时一并提前缴付后续年度保费，可就仍未用作缴付到期保费的预缴金额取得保证利息。

其中，合资格 3年缴计划预缴第2及第3保单年度保费，可享 连续2年每年10%保证利息；合资格 2年缴计划预缴第2保单年度保费，则按年度化保费档次享 每年6%或6.5%保证利息。

这个优惠很有吸引力，但必须正确理解：利息只针对预先缴付、尚未被用于支付到期保费的金额及适用的已累积利息，不是保单总保费、现金价值或整份产品的年化保证收益率。

一张表看清优惠结构

以上按宏利2026年8月版推广条款整理。申请须经宏利保险顾问递交，并同时满足完整条款。

优惠怎样运作？用两个简单例子理解

例子一：2年缴、年度保费12万美元

假设客户申请合资格2年缴计划：

• 第1年正常保费：12万美元
• 同时预缴第2年保费：12万美元
• 年度化保费低于15万美元，适用每年6%保证利息
• 若利息期内没有提取，示例保证利息为 7,200美元

这相当于首年保费的6%，但本质上是第2年预缴保费在尚未使用期间所赚取的保证利息。

例子二：3年缴、年度保费15万美元

假设客户申请合资格3年缴计划：

• 第1年正常保费：15万美元
• 同时预缴第2及第3年保费：共30万美元
• 申请时合计需准备约45万美元，另计适用征费
• 预缴保费按每年10%计算，并在适用期间复息
• 宏利单张示例的两年总保证利息为 48,000美元

示例由首年30,000美元及第二年18,000美元组成，相当于首年保费约32%。这不等于“45万美元两年赚20%”，也不代表保险计划本身有10%内部回报率。

为什么预缴会有利息？

客户一次把未来保费先交给保险公司，这笔钱在对应保费到期前仍属于“未使用的提前缴付保费”。保险公司按推广条款给这部分资金计息；到下一个保单年度，所需保费会由预缴余额中扣除，剩余金额才继续按适用方式计息。

因此，判断优惠价值时不能只看利率，还要看：

• 需要提前锁定多少现金
• 利息实际计在哪一部分资金上
• 每年何时存入保单
• 能否接受期间不提取
• 原产品本身是否适合自己的保障及传承需要

哪类客户可能更适合？

1）本来就计划一次准备两至三年保费的人

如果资金已经预留，未来两年也没有其他明确用途，预缴可把闲置等待缴费的资金换成条款列明的保证利息。

2）偏好短缴期、希望尽快完成缴费责任的人

短缴计划的特点是早期资金压力较大，但缴费年期短。适合现金储备充足、希望减少长期续缴不确定性的人。

3）有美元资产和美元长期规划的人

本次优惠只适用于美元保单。若客户收入、资产或未来用途以美元为主，货币匹配会比较自然；如果主要用人民币或港元，就必须把汇率风险纳入考虑。

4）产品本身已经通过需求比较的人

预缴利息只能是加分项，不应成为购买不适合产品的理由。先确认寿险保障、现金价值、传承功能和长期风险符合需要，再讨论预缴优惠。

哪类客户不宜只为10%而参加？

• 未来两年可能买楼、创业、留学或有大额开支
• 应急储备不足，需要保持高流动性
• 需要借贷或变卖其他资产才能预缴
• 主要资产并非美元，不愿承担汇率波动
• 尚未理解原保险计划的退保价值和非保证部分
• 只是看到“10%”便以为产品有10%年回报

尤其不建议借高息贷款来参加。预缴优惠的利息基础、期限和流动性限制都很具体，不能简单拿宣传利率与贷款年利率直接比较。

最容易忽略的7项条件

1. 申请渠道有限：须透过宏利保险顾问在推广期内递交。
2. 必须年缴：月缴或其他缴费方式并不符合条款。
3. 必须是美元保单：要自行评估汇率风险。
4. 投保时不能附加附加保障：推广单张列明，保单签发时如附加任何附加保障，优惠不适用。
5. 不能设置保单注入款项选项或追溯生效日：合资格保单须符合指定结构。
6. 必须同时交齐保费和申请表：包括首期保费、指定后续年度预缴保费、适用征费及有效申请表。
7. 中途改动可能令优惠失效：包括退还或转出预缴保费、改变缴费方式、改变名义金额、新增附加保障、行使货币转换或保单提前终止等。

如果优惠失效，保单将不能享有相关保证利息。投保前一定要问清楚哪些保单操作会影响资格。

保证利息什么时候进入保单？

按宏利推广示例，第一保单年度获得的保证利息，会在第一个保单周年日后 8周内存入保单；第二保单年度获得的保证利息，则在第二个保单周年日后 8周内存入。

这意味着保证利息并不是申请后立即可以提取的现金回赠。客户应把入账时间和自己需要用钱的日期对齐。

客户咨询时，建议问顾问这6个问题

1. 我的年度化保费和计划实际适用6%、6.5%还是10%？
2. 申请时一共要准备多少美元，包括保费征费？
3. 每一年的保证利息金额及入账日期是什么？
4. 如果中途需要取回部分预缴款，损失哪些优惠？
5. 原保险计划的保证现金价值和非保证价值各是多少？
6. 同样预算若不预缴，或选择其他缴费期，长期结果有什么差别？

最好让顾问把产品利益和预缴优惠利益分开列示。这样才不会把短期促销利息误当成长期保单回报。

可直接转发给客户的简短版本

宏利到2026年10月26日有短缴储蓄险预缴优惠：合资格3年缴美元计划，一次预缴第2及第3年保费，可就未使用的预缴金额享连续2年每年10%保证利息；2年缴计划则按保费档次享每年6%或6.5%。重点提醒：10%不是整张保单的年回报，资金要提前准备，中途提取或改动保单也可能令优惠失效。适合本来已有美元资金、确定长期不用且产品本身符合需要的人。

参考资料 / 免责声明

• 参考资料：宏利香港《最新保险客户推广优惠》页面：https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/promotions/latest-customer-offers.html
• 参考资料：宏利香港《提前缴付2年／3年保费缴付期的合资格储蓄计划保费享保证利息》推广条款（2026年8月版）：https://www.manulife.com.hk/content/dam/insurance/hk/zh-hk/documents/promotions/apc.pdf
• 免责声明：本文为一般保险资讯与营销沟通参考，不构成投保建议、投资建议、汇率预测、收益承诺或个别产品推荐。保证利息只适用于符合条款的未使用预缴保费及适用的累积利息；产品保障、现金价值、非保证利益、退保风险、汇率风险及推广资格，以宏利最新计划书、产品单张、保单契约和推广条款为准。